Зачем страховать стены пол и перекрытия

Обновлено: 04.05.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Страховые компании предлагают покупку разных полисов, защищающих собственников недвижимости в случае непредвиденных обстоятельств. Защите подлежат и конструктивные элементы квартиры. И если обычные граждане редко встречают этот термин, то ипотечные заемщики слышат его всегда.

Рассмотрим, что такое страхование конструктива квартиры, как оно работает, в каких случаях защищает клиента финансово. И самое главное — как оно работает в связке с ипотекой, именно этот вид полиса является обязательным и оформляется всеми банковскими заемщиками. Подробная информация — на Бробанк.ру.

Страхование конструктива — что это

Уже из названия понятно — это страхование конструктивных элементов квартиры. Можно сказать, что это защита самой “коробки” квартиры, а ее повреждение фактически делает жилье непригодным для проживания. Его восстановление будет либо невозможным, либо крайне дорогим для собственника.

Конструктивные элементы квартиры при страховании:

сами стены жилья, перегородки и перекрытия;
оконные и балконные проемы, сам балкон;
входные двери и окна (межкомнатные обычно в полис не входят);
лестницы, которые относятся к самому жилью (например, если речь о двухуровневой квартире, частном доме);
крыша и фундамент, если речь о частных домах и коттеджах.

Понятно, что если по воле обстоятельств этим конструктивным элементам причинен вред, они сильно повреждены или утрачены, жилье становится непригодным для проживания. И если наступает страховой случай, страховая компания выплачивает пострадавшему деньги в размере, прописанном в договоре.

О страховых случаях

Страхование конструктива предполагает перечень страховых случаев, при наступлении которых собственник или банк как выгодоприобретатель получают компенсацию от страховой компании.

Единого перечня нет, каждая компания формирует свой список. Он примерно идентичен везде, но некоторые отличия все же могут быть. Для примера рассмотрим страхование конструктива квартиры или дома, которое актуально для ипотечных заемщиков Сбербанка. В договоре на обслуживание указаны следующие страховые случаи:

пожар. Речь об убытках, причиненных самим огнем и от процесса пожаротушения;
удар молнии — прямой грозовой разряд, который прошел через конструктивные элементы застрахованного имущества, и навредил им;
взрыв бытового газа как в самой квартире/доме, так и у соседей;
полная или частичная утрата имущества из-за стихийного бедствия. Это может быть землетрясение, наводнение, сильный ветер, град, обвал, оползень, извержение вулкана, урагана, цунами, сход селя, подтопление, сход лавины, оседание грунта, смерч, тайфун;
взрыв газопровода, машин, котлов и тому подобное;
гибель или утрата имущества в связи с прорывом канализации, отопительных систем;
противоправные действия третьих лиц;
падение на предмет страхования различных объектов, наезд на него транспортного средства.

По каждому отдельному страховому случаю дается полное объяснение, прописанное в договоре на оказание услуг. И в каждом отдельном случае может идти речь либо о полной утрате имущества, либо о частичной. Например, если грабитель выбил входную дверь, здесь явно будет частичная утрата имущества, а не полная. А если квартира сильно пострадала от взрыва, речь пойдет о полной утрате.

Если случай произошел по вине самого страхователя, убытки ему покрывать не будут. Например, если он жарил в неотведенном месте шашлыки, и случился пожар.

Страховка конструктива для ипотеки

При заключении с банком ипотечного договора заемщик всегда сталкивается с необходимостью страхования имущества, которое остается в залог. Банк защищает себя финансов: если вдруг заложенное имущество пострадает, он должен получить свои деньги обратно. Подробно о этом — Страховка при ипотеке.

При заключении ипотечных договоров оформляется именно страхование конструктива квартиры, но чаще всего фигурирует термин “защита имущества”. Отказаться от покупки полиса невозможно, без него по закону ипотека не оформляется.

По договору выгодоприобретателем становится именно банк. При наступлении страхового случая он получит от страховщика возмещение и покроет долг, заемщик не будет ничего должен.

Особенности страхования конструктива квартиры при ипотеке:

оплата стоимости полиса кладется на плечи заемщика;
полис оформляется на 1 год, заемщик должен каждый год его продлевать;
если нет продления, банк по условиям договора сильно увеличивает ставку и может требовать полного досрочного погашения ссуды;
стандартно банки предлагают покупку полиса в партнерской или дочерней страховой компании;
по закону заемщик может выбрать любого страховщика, но тот должен соответствовать требованиям банка (по факту — редко соответствует);
кроме обязательной страховки конструктива может быть предложено дополнительное страхование.

Дополнительно заемщикам всегда предлагается покупка полиса защиты жизни и здоровья, страховка на случай потери работы, какое-то комплексное страхование. Клиент может отказаться от покупки, но тогда банк повышает ставку по ипотеке, так как вырастают его риски.

Сколько стоит страховой полис конструктива

Мы рассмотрели, что такое конструктивные элементы квартиры, что это за вид страхования, как он работает. Ключевой вопрос для всех — сколько стоит эта услуга. Речь идет о полной утрате имущества или о сильном его повреждении, поэтому и цена полиса будет немаленькой.

Стоимость услуги напрямую зависит от страховой суммы, которой может быть:

При ипотеке — остаточная сумма долга перед банком. То есть каждый год она уменьшается, стоимость полиса сокращается.
При стандартном страховании конструктива без ипотеки страховая сумма — это цена квартиры или иная предусмотренная договором сумма, например, 3 000 000 рублей.

Страховая сумма — это размер возмещения при наступлении страхового случая. Если имущество утрачено частично, тогда делается оценка ущерба.

Для примера рассмотрим тарифы на эту услугу от страховой компании ВСК:

квартира. Если защищены только конструктивные элементы квартиры — 0,15% от страховой суммы. Если дополнительно страхуется типовая отделка — 0,25%. Если качественная отделка и оборудование — 0,35%;
дом. Защита только конструктива — 0,4%, с типовой отделкой — 0,6%, с качественной отделкой и оборудованием — 0,8%. Если у дома деревянные перекрытия, плата увеличивается на 0,1 пункт;
земельные участки — 0,1%.

Как видно, страхование домов обходится дороже, что логично — они несут больше рисков. Кроме того, страховщики могут при расчете цены услуги применять повышающие и понижающие коэффициенты. Например, если дом стоит у реки, рисков у него явно будет больше.

В итоге получается, что если страховая сумма составляет 3 000 000 рублей, то защита только конструктива с платой в 0,15% обойдется собственнику в 4500 рублей. В целом, плату нельзя назвать категорически большой.

При оформлении ипотеки обычно ведется только страхование конструктивных элементов квартиры, но некоторые банки продают полиса, защищающие и отделку. Если заемщику это не нужно, он правомочен отказаться от расширенной защиты. Конечно, банки заинтересованы продать полис подороже, но обязательной будет только защита конструкций.

Частые вопросы

Это защита коробки самой квартиры: стен, балкона, входной двери, оконного проема. То есть основных элементов.

Страхователь сам волен выбирать вариант защиты жилья. Можно защитить только конструкцию, а можно добавить к ней отделку и даже все, что находится в жилье. Понятно, что и цена вопроса будет выше.

Это и есть обязательное страхование имущества, которое заемщик оставляет в залог. Без покупки этого полиса заключение договора невозможно.

Если имущество пострадало от случая, прописанного в договоре, клиент обращается к страховой компании и после проверки и оценки получает положенное по договору возмещение.

В первую очередь от страховой суммы - это цена имущества или иная, обозначенная клиентом сумма. На цену также влияет вид объекта, его расположение и дополнительные элементы защиты, например, если кроме конструктива указывается еще и отделка.

Страховка квартиры бывает обязательной — при оформлении ипотеки — и добровольной, например, чтобы получить компенсацию в случае пожара, затопления или не оплачивать ремонт соседям снизу, если вдруг прорвет трубу.

Страхование недвижимости для ипотеки

Когда человек покупает квартиру в ипотеку, она остается в залоге у банка до полного погашения ипотечного кредита. Чтобы банк был уверен, что с квартирой всё будет в порядке, он просит оформить страховку. Такая страховка называется ипотечным страхованием недвижимости.

При выходе на сделку покупки квартиры в ипотеку банк предложит несколько страховых компаний на выбор. Еще компанию может посоветовать риелтор, но можно найти и самим. Для страховки понадобится:

выбрать страховую компанию;
собрать документы: паспорт заемщика, договор купли-продажи и ипотечного кредитования, оценка недвижимости;
подписать заявление — бланк выдаст страховая компания;
оплатить страховку.

Для ипотеки страхуют только конструктив — это несущие конструкции квартиры. Страховать ремонт, коммуникации или ответственность перед соседями не нужно. Страховая компания будет предлагать расширенную страховку: от пожара, затопления, ответственности перед соседями или ремонта — но это всё не нужно для оформления ипотеки, и можно отказаться.

В ипотечном договоре есть условие: заемщик должен застраховать недвижимость, иначе банк не заключит с ним договор

Страховка квартиры для ипотеки стоит около 0,1 – 0,5% ее стоимости. Например, для квартиры за 2 550 000 рублей страховка стоит 5100 рублей в год. Цена страховки зависит от стоимости квартиры, суммы кредита, наличия права собственности, возраста и пола заемщика.

Примерно рассчитать цену страховки можно на сайтах страховых компаний, например на калькуляторе Ингосстраха:

Для расчета нужно ввести банк, остаток по кредиту, процентную ставку, год рождения, пол и срок действия страховки. Калькулятор стоимости страховки квартиры Ингосстраха

Есть страховые компании, представители которых приезжают в банк в день сделки, чтобы подписать с заемщиком договор, — это удобнее, чем отдельно идти в страховую, а потом в банк. После оплаты страховки выдают полис и памятку.

Полис выглядит так:

Страховку квартиры нужно продлевать каждый год, пока действует ипотека. Если забыть о страховке, придется выплачивать банку неустойку: ½ процентной ставки ипотеки. Например, если процентная ставка 8% годовых, каждый день без страховки долг будет рассчитываться по ставке 12% годовых.

С каждым годом цена страховки уменьшается, потому что остаток по кредиту становится меньше.

Страхование квартиры от пожара и затопления

Квартиру можно застраховать не для ипотеки, а добровольно, например:

от пожара;
затопления соседями;
короткого замыкания;
стихийного бедствия;
повреждения мебели или квартиры третьими лицами;
кражи или грабежа;
взрыва.

Компании предлагают страхование внутренней отделки, конструктива — это стены, пол, потолок, — мебели, техники и другого движимого имущества.

Страховка работает так: человек покупает полис на месяц или год и в случае пожара, бедствия или взрыва получает компенсацию от страховой компании. Например, если купить годовой полис за 3445 рублей, страховая компенсирует:

300 000 рублей за внутреннюю отделку и инженерные коммуникации;
200 000 рублей за мебель и технику;
255 000 рублей за ущерб, который человек нанес соседям.

Получается, максимальная компенсация при покупке полиса за 3445 рублей — 755 000 рублей. Эти деньги можно будет потратить на ремонт и покупку новой мебели, если наступит страховой случай.

Застраховать квартиру может друг, родственник, супруг собственника, но компенсацию получает только собственник — тот, чье имя стоит в выписке из ЕГРН.

Застраховать квартиру от пожара, потопа, стихийного бедствий или взрыва можно онлайн, например:

в Ингосстрахе ;
Тинькоффе ;
Альфа-страховании ;
Ренессансе ;
Ресо-гарантии .

При оформлении страховки можно выбрать, от чего именно страхуется квартира: от потопа, пожара или только стихийных бедствий или краж.

Страхование ответственности перед соседями

Еще один вариант — страхование ответственности перед соседями, его называют страхованием гражданской ответственности. Например, если в квартире прорвет трубу и ее владельцы затопят соседей снизу, страховая покроет суммы ущерба. Если есть страховка, платить за ремонт соседей не придется.

Цена страхования ответственности перед соседями зависит от города, состояния дома и суммы компенсации.

Например, в Тинькоффе страхование ответственности перед соседями с компенсацией в 250 000 рублей стоит 1680 рублей в год. Это расчет для дома 1937 года в Челябинске, на калькуляторе можно посчитать стоимость страховки для своего адреса

Полис для страхования ответственности тоже можно оформить в онлайне.

Как получить компенсацию по страховке квартиры

Чтобы получить компенсацию страховой компании нужно:

Чтобы страховая могла оценить ущерб верно, не нужно ремонтировать что-то самим, менять мебель или переклеивать обои. Исключение — замена труб, стен или пола, если это нужно для безопасности жителей дома.

Год назад в квартире над нами произошел пожар. К счастью, пожарные приехали вовремя и все потушили, однако залили не только соседей, но и нас. Много месяцев мы пытались получить компенсацию — с собственников сгоревшего жилья просто нечего взять. В итоге сделали ремонт за свой счет.

Пришлось полностью переделывать кухню и одну комнату. Второй раз мы такие расходы точно не потянем. А я не исключаю, что с нашими не самыми трезвыми соседями ситуация повторится. Тут нужно либо менять квартиру (не вариант, пока со всеми долгами за ремонт не рассчитаемся), либо искать альтернативный выход.

Например, я задумалась о том, чтобы застраховать квартиру. Но точно ли это защитит нас от проблем с соседями? Легко ли будет в случае повторного залития получить возмещение?

Что можно застраховать в квартире?

Страховка квартиры работает так: если по определенным причинам жилье пострадало (наступил страховой случай), страховая компания выплачивает компенсацию. Застраховать можно:

1) конструктивные элементы — стены, перекрытия, перегородки, лестницы (внутри квартиры), балкон, лоджию;

2) отделку (стен, потолка, пола) и оборудование (радиаторы, кондиционеры, ванну, водонагреватели — в общем, все оборудование, подключенное к инженерным системам);

3) домашнее имущество (мебель, зеркала, ковры и прочие предметы интерьера, бытовую технику, посуду, одежду и т. д.);

4) также в страховку обычно включают гражданскую ответственность перед соседями.

Отдельно в договоре можно прописать защиту ценных вещей : украшений, антиквариата, картин, дорогих книг и т. д. А вот деньги, банковские карты, ценные бумаги или, скажем, продукты в холодильнике застраховать не удастся.

От каких рисков защищает полис?

Стандартный набор: пожары, взрывы, аварии инженерных систем, затопление, стихийные бедствия, падение предметов (например дерева или самолета), противоправные действия третьих лиц (кражи, грабежи и т. д.).

Почему важно читать договор перед оформлением страховки?

У каждого страхового риска есть масса нюансов. Чтобы понять, выплатят или нет компенсацию в конкретной ситуации, нужно читать договор. Например, большинство компаний страхуют от затоплений, но некоторые платят, только если вода проникла из другой квартиры. Она «пришла» из подвала или с крыши (актуально для жителей первого и последнего этажей) — на возмещение можно не рассчитывать.

Или компания заявляет, что возместит ущерб за «противоправные действия третьих лиц». А в договоре уточняет, что страхует только от кражи, а вот от кражи со взломом — нет.

Какие случаи не являются страховыми?

Компенсацию не заплатят, если хозяин сам умышленно сорвал трубу в ванной, развел в квартире костер или, скажем, пытается застраховать ее уже после пожара. Вряд ли стоит рассчитывать на выплаты за сгнивший от старости пол или проржавевшие со временем батареи. Если авария произошла из-за проведенной незаконно перепланировки, это также повод сомневаться, что можно требовать деньги по страховке.

Как оформить страховку?

1. Определиться с «объемом имущества». Это влияет на сумму выплат и, естественно, стоимость страховки. Я решила оформлять полис в Страховом Доме ВСК: уже много лет покупаю здесь ОСАГО и защиту от клеща на лето. У ВСК есть несколько программ для собственников жилья:

«На время отдыха» . Страховка на короткий срок — от 1 до 9 месяцев. Отлично подходит для тех, кто отправляется в отпуск или в командировку. Включены все основные риски, в том числе пожары, потопы, кражи и ответственность перед соседями.
Стоимость: от 157,5 руб. в месяц.Рассчитать со скидкой 15 %.
«Под ключ» защищает отделку, оборудование, домашние вещи и гражданскую ответственность. Именно они чаще всего страдают в квартире.
Стоимость: от 3 330 руб. в год.Рассчитать со скидкой 15 %.
«Максимальная защита» предполагает максимальное количество рисков и покрывает ущерб конструктивным элементам, отделке и оборудованию, домашнему имуществу, а также гражданскую ответственность. Дополнительно можно включить уборку и проживание в гостинице на время ремонта.
Стоимость: от 14 670 руб. в год.Рассчитать со скидкой 15 %.

2. Решить, нужен ли осмотр. Он важен, если собственник хочет зафиксировать в договоре (и получить в качестве компенсации) точную стоимость имущества. Тогда представитель страховой приедет на дом и проведет оценку. При варианте «без осмотра» хозяин квартиры соглашается на стандартную сумму, предусмотренную страховым пакетом.

3. Указать обстоятельства, которые повышают риски. Например, квартира сдается в аренду или в ней делают ремонт.

4. Прочитать договор, чтобы «на берегу» понять, в каких случаях полис поможет. Из важного для меня в договоре ВСК я заметила: а) страховка защитит от проникновения воды из любого помещения (подвал, чердак, подъезд — неважно); б) она спасет от кражи, грабежа и разбоя (указаны статьи УК РФ — 158, 161 и 162).

5. Приобрести страховку онлайн. Удобно, что застраховать квартиру в ВСК я могу через официальный сайт компании или специальное мобильное приложение. Не нужно ехать в офис или вызывать страхового агента на дом.

Как получить компенсацию по страховке?

Действовать нужно по алгоритму:

сообщить о случившемся – в УК, в компетентные органы и в страховую;
получить документы о случившемся — акт затопления в УК, постановление о возбуждении дела из МВД, если произошла кража, документ о расследовании причин пожара из МЧС;
подать документы в страховую: паспорт, выписку из ЕГРН, квитанцию об оплате страховых взносов, бумаги из МВД, МЧС или УК.
провести экспертизу . Представитель страховой приедет в квартиру и установит сумму ущерба;
получить деньги .

Ещё совсем недавно любая форма страхования рассматривалась россиянами как что-то ненужное, и полис приобретался только по принуждению. Так, например, мы вынуждены были приобретать обязательное страхование автомобиля (ОСАГО) каждый год, или КАСКО при покупке авто в кредит, или медицинское страхование на время путешествия — исключительно для получения визы.

Однако теперь россияне начали активно пользоваться страховыми механизмами не по принуждению, а по собственному желанию — оказалось, что жизнь в таком случае становится чуть дороже, но намного проще. Купив полис добровольного медицинского страхования, мы перестаём переживать из-за перспективы оказаться в бесплатной клинике, которая лечит по ОМС самыми бюджетными средствами. Мы стали чаще покупать полисы КАСКО и не беспокоиться по поводу ДТП или кражи авто. Мы начали страховать свою жизнь и здоровье при любой поездке, вне зависимости от того, нужна нам виза или нет.

И вот пришло время, когда россияне стали задумываться о страховании собственных квартир. Согласитесь, частая история, когда сверху вдруг начинает капать, а ты только недавно сделал дорогой ремонт, который вот-вот пойдёт коту под хвост. Как часто мы смотрим на пьяницу из соседней квартиры и боимся, что этой ночью он отключится с зажжённой сигаретой в руке и устроит пожар. Да и сами мы частенько боимся затопить соседей. За этим неизбежно последует скандал, суд, немалые выплаты за ремонт испорченного имущества.

Выбор страховой компании

Итак, вы решили застраховать квартиру или свою гражданскую ответственность. Первое, что надо сделать, — выбрать страховую компанию, коих в последнее в нашей стране развелось огромное множество.

Благо, что на каждую страховую компанию есть по десять, а то и по сто её клиентов, готовых поделиться положительным или отрицательным опытом сотрудничества. А на каждую сотню таких клиентов есть по одному ресурсу, который с радостью все эти отзывы аккумулирует и составит свой рейтинг страховых компаний. Именно ими мы и предлагаем воспользоваться.

Далее следует обратить внимание на положительные и отрицательные отзывы. Не просто посмотреть на их количество и процентное соотношение, но и вчитаться в некоторые из них. Естественно, что и положительные, и отрицательные отзывы могут быть сфабрикованы либо самой компанией, либо их конкурентами. Но по слогу, по наличию конкретной информации, по эмоциональности каждого из таких отзывов должно быть понятно, какой написан SMM-менеджером за оклад, а какой писал реальный человек.

Что страхуем?

Допустим, что со страховой компанией мы определились. Теперь пришло время понять, что же мы можем застраховать?

Здесь выбор в большей или меньшей степени стандартен во всех компаниях.

Во-первых, страхуется «конструкция квартиры». Под этим термином понимаются стены, пол, потолок, перекрытия. С одной стороны, это, конечно, самые важные элементы. С другой же, шанс, что они пострадают, весьма невелик. Ведь что-то серьёзное может с ними произойти лишь при землетрясениях, взрывах, обрушениях и попаданиях в дом, скажем, самолёта или даже метеорита.

Во-вторых, в стандартном предложении страхования будет пункт «отделка помещения». Она может быть испорчена с большей вероятностью — пожар, затопление и т. д.. К отделке помещения относится всё, что было нанесено на стены, пол, потолок — краска, обои, ламинат, подвесной и натяжной потолки, паркет, штукатурка. С большой долей вероятности страховщики включат в этот же пункт ещё и некоторые инженерные системы, проводку.

В-третьих, вам предложат застраховать «движимое имущество», которое находится в квартире. Обычно под этим термином подразумевается бытовая техника, электроника, мебель и предметы декора.

В-четвёртых, есть возможность застраховать свою гражданскую ответственность перед соседями. В таком случае вы обезопасите себя от проблем в случае, если у вас потечёт стиральная машина или произойдёт поломка канализационной системы. Зальёте соседей? Не беда — за всё заплатит страховая компания.

При индивидуальном подходе к страхованию можно обезопасить всё своё имущество. Можно застраховать только отделку. А можно и исключительно свой любимый огромный плазменный телевизор, купленный в кредит на два года.

От чего страхуем?

Следующий вопрос, который вам задаст страховой агент или который возникнет при онлайн-страховании, — от чего вы будете страховать всё нажитое непосильным трудом?

Здесь выбор весьма широкий. Квартиру и имущество можно застраховать от пожара и взрыва газа, стихийных бедствий, кражи со взломом и грабежа, залива и повреждения водой, падения деревьев, летательных аппаратов и даже от терроризма и диверсии.

Здесь выбор в большинстве случаев отдаётся на откуп владельцу квартиры или тому, кто в ней проживает. Мы же советуем обратить внимание лишь на те пункты в контракте, которые касаются наступления страховых случаев. Частенько бывает так, что вы страхуете квартиру от залива, но в каком-то дополнении поясняется, что залив с крыши дождевой или талой водой не будет считаться страховым случаем.

Здесь следует внимательно всё прочитать и понять, все ли нюансы, которые теоретически могут иметь место в вашей квартире или в квартире соседей, учтены. Не бойтесь спорить со страховщиками и настаивать на включении какого-то пункта в договор. В конце концов, вы его заключаете, чтобы спать спокойно, а не чтобы отдать деньги за то, что вам по сути и не нужно.

Что почём?

Немаловажный вопрос — стоимость страхового полиса. В каждой компании принят свой порядок расчёта стоимости полиса страхования, если вы пользуетесь индивидуальным подходом. Тут всё будет зависеть от того, что вы страхуете и на какую сумму. Так, например, отделку квартиры можно застраховать на 100 тысяч рублей, а можно и на миллион. Стоимость страхового полиса в этих случаях, понятное дело, будет разной. Традиционно она составит не более 0,5% от страховой суммы в случае с отделкой, порядка 0,2–0,3% от страховой суммы на конструкцию квартиры. Движимое имущество можно застраховать за сумму, не превышающую 1% от суммы страхования. Всёэто должен оценить специалист, сотрудник страховой компании, который осмотрит вашу квартиру и назовёт вам окончательную сумму страхования. На неё, кстати, может повлиять то, на каком этаже находится квартира, наличие системы охраны, домофона, металлической двери, деревянных перегородок и многого другого. Чтобы приблизительно понять, сколько же вы отдадите за страховку, можете воспользоваться одним из многочисленных страховых калькуляторов, доступных в интернете.

Также популярными в последнее время становятся пакетные предложения по страхованию имущества. В этом случае выбор у владельца квартиры не так и велик. Ему предстоит выбрать одно из немногочисленных предложений, которые в основном учитывают все виды риска и страхуют всё имущество: конструкцию, отделку, движимые объекты и даже гражданскую ответственность. Стоимость полиса в основном зависит от предполагаемой максимальной страховой выплаты. При приобретении пакетного предложения по страхованию ещё важнее внимательно вчитаться в договор и понять, при каких условиях страховой случай наступает, а при каких нет, что в квартире будет застраховано, а что страхованию не подлежит. Потом останется только согласиться на страховку или отказаться от неё. Изменения в договор стандартного страхования, с большой долей вероятности, компании вносить не будут. Зато его можно приобрести, сидя дома за компьютером, и никого не придётся пускать в квартиру для осмотра.

Третий вид страхования — муниципальное страхование. Его нам часто предлагают приобрести вместе с оплатой за ЖКХ. В квитанции должен быть пункт «оплатить со страховым взносом». Сумма обычно незначительная, как, впрочем, и выплаты, предполагаемые по такому виду страхования.

Сколько заплатят?

Главный вопрос — сколько заплатят страховщики, если вдруг что-то произойдёт? В этом случае всё будет зависеть от того, какой договор вы составили, на какую сумму застраховали имущество и какие подтверждения стоимости испорченного имущества у вас имеются.

Самая надёжная система выплат предусмотрена при индивидуальном подходе к страхованию. Выехавший на место сотрудник страховой компании составит опись всего имущества, проанализирует стоимость квартиры и произведённого в помещении ремонта, а также составит опись всего движимого имущества с его приблизительной стоимостью. При наступлении страхового случая сумма выплат будет рассчитана исходя из этих показателей.

Чуть сложнее придётся тем, кто покупал пакетный полис страхования. В этом случае никакой страховщик описи не составлял и ремонт не оценивал. Случись что, вам придётся чеками, договорами и соглашениями доказывать, сколько стоил ремонт, во сколько вам обошлась покупка квартиры, а также пытаться убедить страховую компанию, что из квартиры и правда был украден ноутбук и что он действительно стоил 100 тысяч рублей. Если у вас не будет подтверждающих документов, то страховщики постараются посчитать причинённый ущерб по минимальным показателям и с учётом износа.

В любом случае сумма выплаты не будет превышать максимальной суммы, которую вы пропишете в договоре и от которой будет зависеть стоимость страховки. Застраховали отделку на 200 тысяч — получите максимум 200 тысяч. И то только в том случае, если ущерб будет оценен страховщиками в эту сумму.

Для подтверждения же стоимости квартиры/ремонта/собственности подойдут договоры купли/продажи, соглашения с ремонтной компанией и кассовые чеки.

Страховка по умолчанию

Добровольное страхование жилья власти стали предлагать в квитанции на оплату услуг ЖКХ около 10 лет назад. Тогда в них появилась сумма платежей за квартиру со страховым покрытием и без него. Чтобы застраховать жильё, достаточно начать платить, а чтобы отказаться — не делать этого. При этом называть такое страхование государственным нельзя. Страхованием квартир занимаются частные компании, победившие в конкурсе и подписавшие договор с ДЭЗом или управляющей компанией. Узнать, какая именно компания занимается страхованием в вашем районе, можно на сайте городского центра жилищного страхования.

Застраховать таким образом можно квартиру или жильё, находящееся в социальном найме, отделку, инженерное оборудование, коммуникации, конструктивные элементы. К страховым случаям относятся: пожар, взрыв по любой причине, кроме террористического акта, а также авария систем отопления, водоснабжения, канализации. Нужно помнить, что квартира становится застрахованной на следующий месяц после того, как жильцы начали платить взносы. То есть, если вы заплатили в сентябре, страховка вступит в силу в октябре. Воспользоваться услугой могут только лица, прописанные в квартире.

Плюс такого страхования заключается в том, что жильцам не нужно выбирать страховщика, тратить время на оформление документов: за них это уже сделала управляющая компания. Кроме того, такое страхование обходится дешевле, чем в целом по рынку.

Тонкости расчёта

Взнос определяется из расчёта 1 руб. 21 коп. за один квадратный метр жилья. То есть за квартиру площадью 60 кв. м в месяц нужно будет отдать 72,6 рубля, а в год — 871 рубль. Максимальная сумма компенсации составляет 33 тысячи рублей за квадратный метр. За последние годы самая большая сумма выплат составила 600 тысяч рублей.

«Самый главный минус такого вида страхования — маленькие суммы компенсации, которые могут просто не покрыть затрат на восстановление квартиры. Максимальная выплата в 600 тысяч рублей — исключительный случай, когда квартира была уничтожена практически полностью. Однако чаще всего выплаты по отделке жилья составляют около 100 тысяч рублей, в то время как ремонт в случае, например, залива, может стоить гораздо дороже», — считает Никита Ситников, начальник управления розничного страхования РЕСО-Гарантия. Кроме того, такая страховка не подразумевает страхования гражданской ответственности. То есть, если вы залили соседей, она ущерба не покроет.

Но самым существенным минусом является то, что большинство жителей просто не знает, какие выплаты им гарантированы, ни разу не видели договор и даже не имеют представления, как называется их страховая компания.

Индивидуальные риски

Индивидуальное страхование более гибкое, но и стоит оно намного дороже.

Применительно к Москве тариф по страхованию движимого имущества составляет от 0,6 % от его стоимости и зависит от его вида (мебель, ковры, бытовая техника и пр.). Тариф по страхованию конструктивных элементов квартиры (стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери) составляет от 0,07 % от стоимости квартиры. Тариф по страхованию отделки и технического оборудования — от 0,4 % от их цены.

Для примера — цена страховки отделки жилья за 1 миллион рублей составит 4000 рублей в год. Конструктивных элементов квартиры за 4 миллиона рублей — 2800 рублей в год. Мебели и других элементов интерьера, бытовой техники стоимостью 500 000 рублей — 3000 рублей в год. Таким образом, застраховать жильё с этими параметрами можно будет примерно за 10 тысяч рублей в год.

Плюсом такой формы страхования является возможность выбора компании, которой вы больше всего доверяете, а также конкретных рисков, от которых вы хотите застраховать жильё. Поэтому, выбирая, от чего защитить свою квартиру, нужно знать статистику самых частых страховых случаев.

Больше всего (более 92,2 %) страховых случаев приходится на залив квартиры и страхование связанной с ним гражданской ответственности (около 20 %). 2,1 % относится к возмещению при пожаре, 3,3 % — противоправные действия третьих лиц (вандализм), 0,4 % — стихийные бедствия, 2 % — кража и грабёж. Чаще всего страховые случаи относятся к отделке жилья и тому, что находится в квартире (мебель, техника, ковры и др.), а реже — на саму недвижимость.

В случае беды

Одна из самых частых причин отказа страховой компании возмещать ущерб — отсутствие документов, которые подтверждали бы факт наступления страхового случае и указывали на его причину. Эти документы должны выдавать государственные организации, работающие на месте происшествия, — пожарные, полиция, ремонтные службы. Поэтому, в какой бы стрессовой ситуации вы ни находились, об этих бумагах забывать нельзя.

После их получения нужно в течение 3 дней обратиться в страховую компанию с заявлением, предоставив паспорт и свидетельство о праве собственности, единые платёжные квитанции. После этого квартиру должен посетить сотрудник страховой компании, от которого зависит, будет ли произведена выплата и в каком размере.

Важно помнить, что страховая компания откажется выплачивать компенсацию, если авария случилась по вине жильцов. Например, если они забыли закрыть кран, из-за чего произошёл залив, и конечно, если страховой случай произошёл по их злому умыслу (например, поджог). Не будут возмещены повреждения квартиры, если они были получены в результате спецоперации (например, ликвидация террористов) или в случае катастрофы (например, когда на дом упал самолёт). В таком случае ответственность за возмещение убытков ложится на ведомства и компании, по вине которых был причинён ущерб, и они самостоятельно определяют размер выплат.

Если дома не стало

Страховка по цене 10 тысяч рублей в год, не говоря уже о более дешёвой, не покроет всю стоимость жилья, и в случае, если в результате стихийного бедствия, военных действий или катастрофы ваш дом будет разрушен, можно рассчитывать только на максимальную сумму страховых выплат, что, впрочем, может быть неплохим подспорьем.

Читайте также: